如何评价泰康重疾健康百分百?

时间: 2016-11-14 12:41    来源: 未知   
点击:

泰康人寿2016年新推出传统重疾险产品《健康百分百》意义不小。


目前老牌保险公司重疾险市场踌躇不前,中国人寿的康宁终身保障疾病50种;中国平安的平安福保障疾病53种;太平人寿的福佑金生保障疾病60种;新华人寿的健康无忧保障疾病75种。即使在保障疾病较少情况下,国寿,平安,太平等公司产品比主流优势产品费率仍然高出至少20%。泰康人寿绝对是保险行业的先行者。


《健康百分百》宣传标语是:轻重全无惧,健康百分百。其亮点不少保障疾病100种,重疾70种,轻症30种,轻症可赔付3次,额外比例30%,附加高残责任,最高可投保年龄70岁。唯一不足:费率比优势产品上调20%。


前段时间做功课,拿《健康百分百》对比《健康人生》和《乐安康》,全面解析和评价了《健康百分百》,评价包括重点的搞残和新增加疾病的权重,现班门弄斧,献出拙文。文章较长,可直接跳过看前文看最后重点结论。


————————————————————分割线————————————————————



泰康2016年重疾险《健康百分百》全面解析

【摘要】

目的 针对泰康人寿2016年最新的传统型重疾险产品《健康百分百》进行全面细致的 拆解、剖析, 为投保人在做保险规划时提供参考。

方法 通过对比市面上同类型的优势重疾险产品华夏人寿《健康人生》和泰康人寿 《乐安康》,从 投保规则、保障责任、疾病细则、免赔条款、附加服务、险种费 率等方面逐项对比优劣。

结果 《健康百分百》保障疾病是100种,轻症赔付3次,赔付比例30%,附加高残责 任,最高可投 保年龄70岁,费率比优势产品上调20%。

结论 泰康人寿的《健康百分百》算是比较有优势的传统重疾险产品之一,但考虑到 其费率较高的 原因,在以市场最优产品做参考标准的情况下,该产品可以给到4 颗星(最优产品满分5颗 星)。


重疾险市场背景


从1982年南非伯纳德医生发明重疾险,到1995年重疾险传入国内,经过近20年的发展,重疾险保险越来越规范和成熟。刚开始传入国内只有10种重疾,且各公司对疾病定义标准不一。自2007年4月保险行业协会出台《重大疾病保险的疾病定义使用规范》以来,行业发展更加健康,重疾险产品因此进一步飞速更新。短短8年,保障疾病种类,发展到100余种;保障责任发展出轻症、全残、疾病终末期责任;再出现自带轻症豁免责任;甚至出现独立重疾险产品(不与寿险捆绑、可单独投保)等等。


随着保险市场不断深入和细化,新晋保险公司锐意进取,不断创新,公司发展同时,已经推出一些很有性价比的优秀产品。而目前老牌保险公司重疾险市场状况如下,中国人寿的康宁终身保障疾病50种;中国平安的平安福保障疾病53种;太平人寿的福佑金生保障疾病60种;新华人寿的健康无忧保障疾病75种。即使在保障疾病较少情况下,国寿,平安,太平等公司产品比主流优势产品费率仍然高出至少20%。


在此基础上,泰康人寿推出一款新重疾产品《健康百分百》,保障疾病100种。属于老牌一线保险公司阵营的泰康人寿,推出此产品,对保险市场是很大的突破,很有研究和分析的意义。现就泰康人寿的《健康百分百》、《乐安康》和华夏人寿的《健康人生》进行相关比较分析。


1 资料

  • 1.1 投保规则

3种传统型重疾险,均保障至终身,健康百分百的投保年龄延伸至70岁,表1为各产品投保基本规则。


  • 1.2 保障责任

健康人生保障责任最全,除保障110种疾病外,还包括全残责任,疾病终末期等等。表2为3种产品主要保障责任。


注: 1)疾病终末期:指依现有医疗技术无法缓解;且根据临床医学经验判断被保险 人存活期低于6个月。

2) 额外赔付:赔付以后不影响主保额,赔付轻症后,发生重疾继续赔付100万。

3)轻症豁免:被保险人发生轻症,免缴后期保费,保险公司继续承保。

  • 1.3 保障疾病细则

仔细对比各种产品保重疾病细则,3产品共同保障疾病54种(见表3),其中部分共同病种有不同定义和规定见备注。表4和表5分别为《健康百分百》对比《乐安康》、《健康人生》的差异保障病种。

注: 1)双耳失明、双眼失聪、语言能力丧失:乐安康和健康百分百可赔付3岁前意外导致的此疾病

2)因职业关系导致的艾滋病:健康人生新增3个职业 消防队员、警察、狱警。

3)严重心肌病:乐安康和健康百分百规定酗酒或滥用药物引起心肌病不在保障之内

4)肾髓质囊性病:乐安康和健康百分百规定单独或良性肾囊肿不在保障之内。

5)非阿尔茨海默病所致严重痴呆:乐安康和健康百分百除外酒精中毒所致原因




2 结果


  • 2.1 基础项目分析

《健康人生》保障责任最全,病种最多,77种重疾,33种轻症,有5次轻症赔付机会,并且有全残和疾病终末期责任。保费最低也是亮点。


《健康百分百》保障责任次之,70种重症,30种轻症,3次轻症赔付机会,轻症30%赔付和投保年龄延伸至70岁是亮点,笔者仔细合适,按照60岁男性投保健康百分百20万保额,5年期投保,年缴费42180元,出现保费倒挂。按照表1投保规则,《健康百分百》保费支出比《乐安康》高出20%,比《健康人生》高出30%。


《乐安康》保障60种重疾和22种轻症,3次赔付机会,轻症赔付20%,保费支出合适,使得性价比高。


  • 2.2 保障疾病分析

  • 2.2.1 疾病终末期和全残分析

《健康人生》包含疾病终末期,指依现有医疗技术无法缓解的疾病;且根据临床医学经验判断被保险人存活期低于6个月。根据笔者从医经历加查阅文献后发现,实际操作过程中,医院及专业医生不具备开具病人存活时间证明的可行性,此条款存在争议大,具体实施困难。


仔细比对《健康人生》和《健康百分百》条款,全残和高残对应责任完全一致。《乐安康》条款没申明保障全残责任,仔细对照全残各类标准和重疾条款,90%以上全残责任已经包含在重疾条款中,甚至重疾条款注明的达标理赔要求比全残宽松,具体见表6。


笔者顺着思路,分析比较了意外险全残、重疾险全残和重疾病种达标理赔条件,见表7。意外险的全残即一级伤残,主要包含18个项目,具体见下表,得出结果:意外保险的全残中,大部分项目(1-14项)与重疾险的全残项目可以相覆盖,意外险全残赔付标准更严格,重疾险病种达赔付标准比意外险要求低,更有优势;部分项目(15-18项)为超出重疾险项目范围,只有意外险能赔付。因此意外险的全残和重疾险的全残无法完全相互覆盖,彼此都有存在的理由。



  • 2.2.2 保障病种比较分析

单纯看《健康百分百》比《乐安康》多10种重症,分析几大保险公司理赔数据,保险行业协会规定25种重疾外病种赔付几率5%以下,超出《乐安康》60种重疾后特定病种赔付率1%以下,对一般人意义不大,特殊情况才需特殊关注。再看《健康百分百》多出的8种轻症,脑中风后遗症(轻症)和脑损伤(轻症)发生几率较高,且该病种发生后对工作生活影响大,治疗费用高,达到理赔标准容易,是健康百分百的加分项。


《健康人生》独有病种14种重症,7种重症;健康百分百独有病种8种轻症,5种轻症(具体见表5)。梳理各自独有重疾,心肺肝肾常见病属于发生几率高,治疗复杂,费用昂贵,赔付权重较高。《健康人生》的权重较大自有重疾有:慢性呼吸功能衰竭、严重心肌炎、严重冠心病、严重哮喘(25周岁前赔付)、肺源性心脏病。《健康百分百》的权重较大自有重疾有:终末期肺病。比较轻症,发现《健康人生》自有轻症:慢性肾功能损害(肾功能衰竭)和慢性肝功能衰竭;健康百分百自有轻症:不典型急性心肌梗塞。都是发生几率高,赔付权重大的疾病。


  • 2.3 免责条款比较分析

3个产品的轻症、重症、全残免责条款一致,都为常用9条。《乐安康》和《健康百分百》的身故免责条款7条;《健康人生》的身故免责条款9条,多出两条:1)被保险人感染艾滋病毒或患艾滋病(除职业和输血导致的艾滋病);2)遗传性疾病,先天性畸形或染色体异常。此外健康人生的身故除外条款比较苛刻,除外了所有的被保险人故意自伤情况。


  • 2.4附加增值功能分析

3个产品均可附加投保人豁免险,包括投保人轻症、重症、身故豁免。即投保人发生轻症、重症或身故情况,免缴后期保费,保险合同继续提供保障,发生保险责任,保险公司提供赔付。

3个产品隶属两家公司。华夏人寿和泰康人寿均提供就医绿色通道服务。泰康的重疾险年缴保费3000以上,就能得到绿卡服务,包括重大疾病和轻症出险可安排专家门诊、专家病房、专家手术,并报销客户本人就医导致的差旅费(省内限2000,省外限5000),年缴保费8000以上,可享受复诊、随访的预约服务。华夏的绿通服务要求年缴保费8000以上,享受服务通泰康人寿公司,此外华夏年缴费3万以上,可享受境外医疗紧急救援服务。


3 结论

  • 3.1 健康百分百市场定位

一线老牌保险公司阵营泰康人寿打出此款保障100种疾病的传统重疾险,属于老牌保险公司阵营的重大创新,加上不同轻症的三次赔付,自带发生轻症豁免保费的功能,条条项目都刺中传统老牌保险公司的软肋。泰康人寿更进一步,《健康百分百》投保年龄拓宽到至70周岁,轻症额外赔付30%主险保额,在强烈竞争的主流保险产品线上也崭露头角,有自己竞争优势。

  • 3.2 对比其他产品的优劣

保费上面,《健康人生》最有优势,按照30岁男性投保100万保额20年缴费,《健康百分百》费率最高,比《乐安康》高出20%,比《健康人生》高出30%。


《健康百分百》的保障责任在《乐安康》基础上增加了10种重疾和8种轻症,经过前面分析对比,增加的重疾在赔付数据中权重低,除特殊关注人群外,对普通人意义不明显。新增加的8种轻症,其中有脑中风后遗症(轻症)和脑损伤(轻症),相对占据一定赔付比率,有加分的意义。


《健康人生》比《健康百分百》的总病种多10种,《健康人生》的赔付权重较大自有重疾有:慢性呼吸功能衰竭、严重心肌炎、严重冠心病、严重哮喘(25周岁前赔付)、肺源性心脏病。《健康百分百》的赔付权重较大自有重疾只有一项:终末期肺病。比较轻症,发现《健康人生》自有轻症:慢性肾功能损害(肾功能衰竭)和慢性肝功能衰竭;《健康百分百》的自有轻症:不典型急性心肌梗塞。都是发生几率高,赔付权重大的疾病。各自覆盖病种不同,健康人生的独有病种赔付权重更大,数量也多,保障责任更加全面。


《健康人生》和《健康百分百》都有全残责任,责任条款一致,对比《乐安康》的重疾条款(具体见表6),90%以上全残责任已经包含在重疾病种条款中,甚至重疾条款注明的达标理赔要求比全残宽松。另外通过分析比较意外险全残、重疾险全残和重疾病种达标理赔条件,发现意外险的全残和重疾险的全残无法完全相互覆盖,彼此都有存在的理由(见表6)。


理赔免责条款看,3产品重疾及轻症免责条款一致都为7条,《健康人》生的身故责任免责条款为9条,除外了自杀、先天性和遗传性疾病、除职业和输血引起的艾滋病。可看出,《乐安康》和《健康百分百》的身故理赔条款更加宽松。

  • 3.3 其他细节对比

华夏《健康人生》身故,重疾、轻症有等待期90天。《乐安康》和《健康百分百》等待期为180天。


等待期内发生轻症,《乐安康》终止合同,退还已交保费,《健康人生》和《健康百分百》继续承保,对于已经发生轻症不再赔付。


对于等待期后未成年人身故,《健康人生》提供已交保费的1.5倍,后两者赔付已交保费。


《健康人生》和《健康百分百》均提供保单质押借款服务,《健康人生》借款最高金额为本合同现金价值的95%,《健康百分百》无具体借款金额说明。


《健康人生》申请给付保险金的诉讼时效是2年;《乐安康》和《健康百分百》的诉讼时效是5年。

  • 3.4 小结

优秀的保险产品是保障精准,理赔条款宽松,用少量的支出撬动最大杠杆的保障。无论从保障责任的质量、数量,疾病赔付标准,泰康人寿的《健康百分百》都是目前市场上优秀的传统型重疾险产品之一。但比较《健康人生》和《乐安康》两款产品,优势不够突出,而费率上调比例不少。


参考文献

[1] 泰康健康百分百A款重大疾病保险条款,泰康人寿2016疾病保险009号文

[2] 泰康乐安康终身重大疾病保险条款,泰康人寿2015疾病保险082号文

[3] 华夏人寿保险股份有限公司健康人生重大疾病保险条款,华夏人寿2015疾病保险61号文

[4] 《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,2007年4月中国保险行业协会和中国医师协会颁布

[5] 国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)利益条款,中国人寿保险股份有限公司2012年文

[6] 平安平安福终身寿险条款,平保寿发(2013)349号文

[7] 太平福佑金生终身寿险(分红型)条款,太平人寿(2014)终身寿险71号文

[8] 2014版《人身保险伤残评定标准》,中国保险行业协会联合中国法医学会共同颁布

相关新闻